재알못 공대생의 재테크 1편 - 개인형 IRP 로 수익만들기

 

직장인이라면 회사의 퇴직 연금에 가입하고 퇴직금이 매년 은행에 입금이 된다.

 

DB 형과 DC 형은 이제 누구나 이해를 한다.

- DB : 퇴직할 때 회사가 직전 월급을 계산으로 정산

- DC : 매년 퇴직금을 회사가 은행에 입금

 

나는 속 편하게 DB형으로 직전 월급으로 계산해주길 바라나, 회사는 그렇지 않다.

그럼 매년 DC형으로 퇴직금을 받게 되면 DB형보다 더 적은 금액이 들어오게 된다.

 

그래서 우리는 DC형 퇴직연금으로 수익을 내어 DB형보다 나은 결과를 얻어야 한다.

 

그런데 말입니다.

직장인 대부분은 최초 가입한 상품을 그대로 유지한다고 합니다.

또는 매년 예금에 넣고 연 2% 미만의 수익을 낸다고 하죠.

물가 상승률, 연봉 인상률 고려하면 손해입니다. 

 

그래서 재테크를 알지 못하지만 2019년부터 퇴직연금을 운용하기 시작했다.

 

나의 퇴직연금은 DC형과 개인 IRP 2개이다.

재테크를 잘 모르기 때문에 퇴직연금은 연초와 11월 즈음 1년에 한두 번 운용을 시도한다.

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개인 IRP 수익 만들기

 

(feat, 하나원큐 인터넷뱅킹)

개인형 IRP 를 매달 적립식으로 운용하고 있다. 그 이유는 펀드 상품의 흐름을 주기적으로 확인할 정도로 부지런하지 못하기 때문이다. 

수익을 원한다면 투자 상품의 기준가와 수익률 추이를 보고 기준가가 낮을때 사거나 추가로 투자를 하는 것이 좋다.

개인형 IRP는 퇴직연금 상품으로 원금손실이 높은 주식형에 최대 70%까지만 투자할 수 있고 나머지는 혼합형에 투자를 해야 한다.

 

추가적으로 개인형 IRP 입금 금액은 세액공제까지 가능하니 1석 2조이다.

(연금저축과 합쳐 700만원까지, 코로나19로 이번엔 900만원까지)

 

 

2019년 펀드가 폭락하고...  은행에 방문해서 투자 상품을 바꾼 후 2021년 1월 수익률을 확인했다.

개인형 IRP의 수익률은 27.03% (연환산 수익률 15.42%)

 

이번에 코로나19가 유행하고 기준가가 하락할 때 매달 적립식으로 구매된 상품들이 회복하면서 수익이 생각보다 많이 나온 것 같다.

 

 

 

 

간이 작은 내 입장에서 생각보다 수익률이 좋아서 실제 수익으로 만들기로 했다.

하나은행의 퇴직연금 관리는 "메뉴" > "상품관리" > "퇴직연금/IRP" > "계좌관리" 에서 할 수 있다.

 

 

하나원큐 > 메뉴

 

 

 

나는 우선 기존 상품의 매수를 중단하고 새로운 상품 매수를 하기로 했다.

메뉴 중에 "보유상품/매수예정동시변경" 을 통해서 동시에 할 수 있다.

 

우선 수익이 저조한 상품 2개를 매도했다.

 

 

1. 매도 상품 선택

 

 

그리고 매수할 상품을 선택한다.

수익을 보존하기 위해 원리금이 보장되는 예금 상품을 선택했고

1년 뒤 재 투자를 고려하여 1년짜리와 2년짜리 상품 2개에 50% 씩 넣기로 했다.

 

 

2. 매수 상품 선택

 

 

 

매수할 상품까지 선택되면 내가 매도/매수 신청한 상품에 대한 정보를 확인할 수 있다.

매도 상품 2개의 좌수와 예정 상품 2개와 비율이 나온다.

 

변경 신청을 하면 간단한 인증을 통해 바로 신청이 완료되고 매도, 매수 예정일이 표시된다.

 

오늘이 12일 화요일인데

매도는 7일 뒤 18일 월요일이고

매수는 8일 뒤 19일 화요일이 진행된다고 나온다.

 

 

3. 신청 내용 확인하기

 

 

 

 

보유 상품 변경에는 일주일 시간이 걸리기 때문에

다시 퇴직연금 메뉴에 들어가도 기존 상품의 수익률로 나온다.

 

만약... 매도일 전에 매도 상품의 기준가가 하락되면 그만큼 손해가 발생하게 된다.

그리고 상품별로 수수료가 존재한다. 

선취 또는 후취로 보통 1% 대의 운용 수수료를 금융사에서 가져간다.

 

일주일 후 상품 변경이 완료되었다.

원금과 평가 금액이 다른것보니 만기에 이자 지급형태는 아닌듯 하다.

일주일 후 상품 변경 완료

 

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펀드 상품을 매수하고 예금으로 전환하여 차익의 수익금을 챙겼으면, 이제 새로운 상품을 가지고 수익을 내야 한다.

퇴직연금 펀드도 다른 펀드와 동일하여 언제든 상품 변경이 가능하다. 그렇기 때문이 지금 저평가되고 있거나 부상하고 있는 상품에 투자를 해야 한다.

 

"매수예정상품변경조회/등록" 메뉴를 통해 기존 상품에 대한 투자 비율 및 삭제를 할 수 있다.

 

나는 기존 상품들의 기준가가 많이 상승한 상태이고 수익률 그래프도 정체 상태라 지속적으로 투자를 해도 수익이 많지 않을 거라 예상하여 투자를 중단하기로 했다. 기존 상품 3개중 2개를 위에서 매도 했고 1개를 더 이상 투자하지 않고 유지하기로 했다.

 

상품 변경을 통해 원하는 상품을 선택한다.

단, IRP는 주식형에 100% 투자가 불가능하고 70%만 가능하다.

그래서 주식형 1개와 채권혼합형 1개 2개 상품을 선택했다.

 

상품 선택을 완료하면 매수 예정 상품에서 비율을 조정할 수 있다.

더 이상 투자하지 않을 상품은 "X" 버튼을 눌러서 삭제했고

주식형에 70%, 혼합형에 30% 설정하여 매수 상품 변경을 완료했다.

 

4. 매수 예정 상품 변경

* TIP - 투자성향분석의 경우 공격투자형이 나올 수 있도록 해야 많은 상품들이 표시된다.

* TIP - TDF펀드 상품은 운용사에서 적절하게 투자상품을 조정하여 안정적인 수익을 추구하기 때문에 주식형보다 높은 수익을 기대하기 어렵다.

 

 

 

 

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