재알못 공대생의 재테크 - 퇴직연금 알아보기

퇴직 연금은 월급쟁이에게 이득일까? 손해일까?

정답은 손해라고 생각한다.

하루하루가 바쁜 월급쟁이들이 매년 들어오는 퇴직금으로 투자를 하고 수익을 내기 위해서는 부지런하고 주기적으로 신경을 써야 한다. 내 주변에 퇴직연금을 운용한다는 사람은 한 번도 본 적이 없고, 간혹 최초 가입 시 배당형 상품에 가입하여 매년 배당금을 받았다는 이야기는 들었다. 

 

하지만 정답을 이득이라고 말하는 사람이 있다.

재테크에 관심이 많고 평소에도 투자 상품에 관심을 가지고 펀드나 주식을 하는 사람의 경우 매년 들어오는 퇴직금은 투자하기 좋은 자본금으로 생각될 수 있기 때문이다.

그리고 퇴직연금은 근로자의 퇴직금을 보존하고 수익을 내도록 보장하는 제도이기 때문에 투자에 대한 제약사항이 가지고 있다.

 

DC형 퇴직연금의 수익률은 연봉 인상률보다 높게 발생시켜야 한다. 연봉 인상률보다 낮으면 DB형 퇴직연금보다 손해라고 생각하면 된다.

보통 연봉 상승율이 3% 인상률이라고 하면 퇴직연금 수익률은 3~4% 이상이 되어야 마음의 안정을 찾을 수 있다.

 

 

- 퇴직연금은 연금으로 받을 때 퇴직소득세의 30%를 감면받을 수 있다.

- 퇴직연금은 연금으로 받을 때 운용 소득에 대한 소득세 16.5%가 아닌 3.35~5.5%가 적용된다.

- 퇴직연금중 IRP 는 입금 금액의 700만원까지 세액공제를 받을 수 있다.

 

 

퇴직 연금 자산 운영 프로세스

 

투자성향 분석

투자 성향은 5가지 타입으로 분류된다.

투자 성향	설명	추천 비율
안정형	- 예적금 수준의 수익률 - 원금 보장	예금 80% 채권 20%
안정추구형	- 이자 소득, 배당 소득 수준의 수익률 - 투자원금 손실 최소화	예금 50% 채권 30% 주식 20%
위험중립형	- 예적금보다 높은 수익률 - 어느 정도의 손실위험을 감수	예금 30% 채권 40% 주식 30%
적극투자형	- 높은 투자 수익 추구 - 원금 손실 감수	채권 50% 주식 50%
공격투자형	- 법의 테두리 안에서 마음대로해.	채권 30% 주식 70%

투자 목표 설정

퇴직연금의 목표는 모두 안정적인 노후를 위해서이다. 그 이유는 특수한 이유 없이 찾을 수 없기 때문이다.

하지만 퇴직금뿐 아니라 개인형 IRP 를 이용하여 더 많은 금액을 투자하여 추가 수익을 기대할 수도 있다. 이를 위해 IRP에 매년 얼마의 돈을 투자할지 설정해야 한다. 

지금 수익과 매달 생기는 여유돈을 확인해서 투자금액을 결정하면 된다. 반드시 세액공제를 대상금액을 확인해봐야 한다.

 

투자 운영

투자한 상품에서 기대했던 수익이 발생하면 수익을 실현하고 다시 투자 상품을 선택하는 로테이션이 지속된다.

그래서 투자 전략을 잘 세워야 한다. 

퇴직연금은 분산투자와 장기투자 형태의 전략을 세울 수 있다.

 

분산투자

- 1개 상품이 아니라 여러 개 상품으로 비율을 나누어 투자

- 안정적인 투자 방법으로 상품이 상호 보완 역할하여 리스크를 낮춤

- 적립식 투자를 통해 기준가가 낮을 때 많이 사는 형태를 취해야 한다.

- 주식형 상품을 단기적으로 운영한다.

 

장기투자

- 복리 효과를 노리는 투자방법이다.

- 상품을 장기간 운영할수록 수익이 커지는 상품을 선택해야 한다.

- 완만하게 상승하기 때문에 크게 신경쓰지 않고 묵혀두면 된다.

- 하락률 알람을 걸어서 혹시 모를 사태에 대비해야 한다.

 

---

퇴직연금 상품

퇴직연금의 투자 상품을 검색하다 보면 내가 투자하려던 상품이 검색되지 않을 수 있다.

바로 투자 금지 대상 펀드가 존재하기 때문이다.

- 지분 증권 : 비상장주식, 해외 비적격시장 주식, 파생형펀드, 일부특수목적 펀드

- 채무 증권 : 투자 부적격등급 채권

- 수익 증권 : 파생형 펀드, 투자 부적격등급 수익 증권

- 패생결합증권 : 사모 발행, 최대 손실율 40% 초과

- 증권예탁증권 : 국내 상장되지 않은 증권예탁증권

- 투자계약증권 : 전체 불가

- 파생상품 : 위험 회피 목적 이외의 파생상품 계약

- 실정배당형 보험 : 파생형 펀드, 투자 부적격등급 수익 증권 (수익증권과 동일)

 

검색이 되지 않으니 신경 안 써도 된다.

 

 

원리금보장형

- 이율 2% 미만의 1년 또는 2년 단위의 예금 상품

- 제1금융권은 1% 미만의 이율 제공

 

실적배당형

- 국내외 채권과 주식 상품

- 운용 수수료가 발생함 (선취 또는 후취, 성과 보수 등)

- 인터넷(모바일) 전용 상품이 수수료가 더 저렴함.

- 상품에 따라 환매 기준일이 다름. (해외주식의 경우 길어짐)

 

 

 

한 번은 들어가서 확인해볼 만한 사이트 : 100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do

금융감독원 연금포털시스템

 

 

재알못 공대생의 재테크 1편 - 개인형 IRP 로 수익만들기

재알못 공대생의 재테크 2편 - 퇴직연금 DC형 운용하기

재알못 공대생의 재테크 3편 - 연금저축으로 세액공제받기

---